AMB Courtage est un cabinet de courtage en assurance installé à La Gaude (Alpes-Maritimes), dirigé par Sébastien Gagnard, qui accompagne les emprunteurs de Nice, de la Côte d'Azur et, à distance, de toute la France dans le choix et le changement de leur assurance de prêt immobilier.
Pourquoi passer par AMB Courtage® pour votre assurance emprunteur
Plusieurs compagnies comparées. Je ne suis pas limité aux contrats d'un seul groupe : je compare les contrats des compagnies avec lesquelles je travaille.
Un regard formé côté prêteur. 25 ans d'expérience dans l'assurance, dont plus de 20 ans chez l'un des leaders de l'assurance, et une certification de prêteur en crédit immobilier obtenue en 2019 : je sais ce qu'une banque vérifie dans une demande de substitution.
Les démarches prises en charge. Avec votre mandat, je m'occupe de la demande de substitution auprès de la banque et de la résiliation de l'ancien contrat.
Le même interlocuteur jusqu'à la fin du prêt. D'une année sur l'autre, avec un bilan annuel de vos contrats.
À quoi sert l'assurance emprunteur, garantie par garantie
L'assurance emprunteur rembourse tout ou partie de votre crédit immobilier si un décès, une invalidité ou un arrêt de travail vous empêche de le faire. La loi ne l'impose pas, mais le prêteur l'exige presque toujours. Pour un investissement locatif, il demande au minimum les garanties décès et perte totale et irréversible d'autonomie. Pour une résidence principale, il ajoute en général l'invalidité et l'incapacité de travail.
| Garantie | Ce qu'elle couvre | Point d'attention |
|---|---|---|
| Décès (DC) | Remboursement du capital restant dû, à hauteur de la quotité assurée. | Lisez les exclusions du contrat. |
| Perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA) | Incapacité définitive de toute activité, avec besoin d'une tierce personne au quotidien. | Définition stricte. |
| Incapacité temporaire de travail (ITT) | Prise en charge des mensualités pendant un arrêt de travail, après un délai de franchise. | Vérifiez la franchise et le mode d'indemnisation (forfaitaire ou indemnitaire). |
| Invalidité permanente totale (IPT) | Invalidité reconnue au-delà d'un taux fixé par le contrat. | Vérifiez si elle s'apprécie selon votre métier ou selon toute profession. |
| Invalidité permanente partielle (IPP) | Invalidité partielle, entre deux taux fixés par le contrat. | Garantie souvent optionnelle : vérifiez si la banque l'exige. |
| Perte d'emploi | Prise en charge partielle des mensualités après un licenciement. | Rarement exigée, souvent coûteuse, avec carences et plafonds. |
La quotité est la part du prêt couverte sur chaque tête. Un emprunteur seul est assuré à 100 %. Deux co-emprunteurs peuvent choisir 50 % chacun, 100 % chacun ou une autre répartition, au minimum cohérente avec les revenus de chacun. Plus la quotité est élevée, plus la protection du survivant est forte, et plus la cotisation est chère.
Le coût se lit dans le taux annuel effectif de l'assurance (TAEA), indiqué dans les documents du prêt, et dans le coût total en euros. La cotisation peut être calculée sur le capital initial (elle reste fixe) ou sur le capital restant dû (elle diminue avec le temps). Comparer deux contrats sans tenir compte de ce mode de calcul fausse la comparaison.
Loi Lemoine : les règles pour changer d'assurance de prêt en 2026
| Texte | Ce qu'il permet |
|---|---|
| Loi n° 2010-737 du 1er juillet 2010 (« Lagarde ») | Choisir, à la souscription du prêt, un autre contrat que celui de la banque (délégation d'assurance), si les garanties sont équivalentes. |
| Loi n° 2014-344 du 17 mars 2014 (« Hamon ») | Changer d'assurance dans les douze mois suivant la signature de l'offre de prêt. |
| Amendement dit « Bourquin » (2017) | Changer d'assurance chaque année, à la date anniversaire du contrat. |
| Loi n° 2022-270 du 28 février 2022 (« Lemoine ») | Changer à tout moment ; suppression du questionnaire de santé sous conditions ; droit à l'oubli ramené à 5 ans. |
L'équivalence de niveau de garanties
La banque ne peut refuser votre nouveau contrat que s'il protège moins bien que le sien. Elle vous remet une fiche standardisée d'information dès la première simulation, puis une fiche personnalisée qui liste ses exigences, tirées d'une liste de place du Comité consultatif du secteur financier (CCSF) : au plus 11 critères pour le décès, l'invalidité et l'incapacité, et au plus 4 pour la perte d'emploi. Le nouveau contrat doit satisfaire chaque critère retenu.
Combien de temps la banque a-t-elle pour répondre ?
La banque dispose de 10 jours ouvrés à compter de la réception d'un dossier complet de substitution. Son silence ne vaut pas acceptation. Un refus doit être explicite et indiquer tous ses motifs. Chaque année, l'assureur doit vous rappeler votre droit de résilier à tout moment.
Questionnaire de santé, droit à l'oubli, AERAS
Aucun questionnaire de santé ne peut être exigé si la part assurée de l'encours de vos crédits immobiliers est inférieure ou égale à 200 000 € par personne et si le remboursement se termine avant vos 60 ans. Si vous dépassez l'un de ces seuils, le questionnaire revient. Le droit à l'oubli vaut pour le cancer et l'hépatite C : vous n'avez pas à les déclarer lorsque le protocole thérapeutique est terminé depuis plus de 5 ans, sans rechute, pour un contrat qui se termine avant votre 71e anniversaire. Les autres pathologies doivent être déclarées. La convention AERAS prévoit alors un examen à trois niveaux, jusqu'à un pool d'assureurs et de réassureurs.
Votre assurance de prêt a été signée en même temps que le crédit ? Je compare avec vous les garanties exigées par votre banque et le coût qu'il vous reste à payer.
Prendre rendez-vousFaut-il changer d'assurance emprunteur ? Pour qui c'est intéressant
Le gain dépend du capital restant dû, de la durée restante et de l'écart de prix. Changer est souvent pertinent si :
- votre prêt est récent et le capital restant dû est élevé ;
- votre cotisation est calculée sur le capital initial et ne baisse donc pas ;
- vous remplissez les conditions de suppression du questionnaire de santé, ou votre santé et votre métier ne présentent pas de risque particulier.
C'est moins intéressant, voire déconseillé, si :
- il vous reste peu d'années à rembourser : l'économie restante est faible ;
- votre santé s'est dégradée depuis la signature, hors droit à l'oubli et hors suppression du questionnaire : le nouveau contrat pourrait comporter exclusions ou surprime ;
- vous êtes en arrêt de travail : la prise en charge en cours doit d'abord être sécurisée.
L'assurance de prêt ne protège que le remboursement du crédit. Pour vos revenus et votre famille au-delà du prêt, voir la page prévoyance ; pour un indépendant, la page chefs d'entreprise et indépendants.
Les erreurs fréquentes
- Résilier l'ancien contrat avant l'accord de la banque. Vous risquez de rester sans couverture.
- Comparer la seule mensualité. Comparez le coût total sur la durée restante.
- Baisser les garanties pour baisser le prix. Un contrat moins protecteur sera refusé par la banque, ou vous laissera sans couverture le jour où vous en aurez besoin.
- Remplir le questionnaire de santé à la légère. Selon le bilan du CCSF publié en janvier 2024, 50 % à 75 % des refus de prise en charge chez les assureurs alternatifs reposaient sur des déclarations erronées.
- Oublier la quotité. Réduire la quotité d'un co-emprunteur pour économiser peut laisser l'autre avec une dette lourde en cas de décès.
Comment je travaille sur ce sujet
- Rendez-vous de découverte. J'examine l'offre de prêt, le tableau d'amortissement, votre contrat actuel et la fiche personnalisée de la banque, et je recueille votre situation : famille, revenus, métier, projets. La quotité et les garanties se décident à partir de là, pas à partir du prix.
- Analyse d'un nombre suffisant de contrats du marché, critère par critère face aux exigences de votre banque.
- Proposition au même rendez-vous ou au suivant, avec le coût total comparé sur la durée restante.
- Formalisation : fiche d'information et de conseil, signature électronique.
Pour le financement lui-même, voir la page crédit immobilier et dossier de prêt. Mon parcours est détaillé sur la page le cabinet.
Ce que je ne peux pas vous promettre
- Une économie dans tous les cas. Si votre contrat actuel est déjà bien placé, je vous le dirai et je vous conseillerai de le garder.
- L'acceptation par la banque. Elle seule juge l'équivalence des garanties. Le bilan du CCSF de 2024 relevait des taux d'acceptation des demandes de substitution de 70 % à 87 % lorsqu'elles passent par un intermédiaire.
- Un tarif avant examen. L'assureur fixe prix et conditions selon votre âge, votre profession et, si la loi le permet, votre santé. Il peut appliquer une surprime ou une exclusion.
Questions fréquentes sur l'assurance emprunteur
Comment changer d'assurance de prêt immobilier, étape par étape ?
Trois étapes, dans cet ordre : obtenir l'accord d'un nouvel assureur sur un contrat qui respecte les critères de la fiche personnalisée de votre banque ; envoyer la demande de substitution à la banque ; résilier l'ancien contrat seulement après son accord.
Puis-je changer d'assurance emprunteur si mon prêt a été signé avant 2022 ?
Oui. La résiliation à tout moment s'applique à tous les contrats en cours, quelle que soit la date de signature du prêt.
La banque peut-elle augmenter mon taux si je change d'assurance ?
Non. La loi lui interdit de modifier le taux ou les autres conditions du prêt, comme de facturer des frais, en raison d'un changement d'assurance.
Quelle différence entre l'assurance de la banque et une délégation d'assurance ?
L'assurance proposée par la banque est un contrat qu'elle a choisi pour l'ensemble de ses emprunteurs. La délégation d'assurance consiste à lui préférer le contrat d'un autre assureur, à garanties équivalentes.
Que se passe-t-il si je suis en arrêt de travail au moment du changement ?
Ne changez pas sans vérification préalable : l'engagement de continuité de couverture pris devant le CCSF n'est pas encore généralisé à tous les contrats. J'examine le contrat concerné avant de vous conseiller.
Comment un courtier en assurance emprunteur est-il rémunéré ?
Le plus souvent par une commission versée par la compagnie et incluse dans la cotisation du contrat. Des frais de dossier ou des honoraires peuvent s'appliquer selon le dossier : ils vous sont annoncés par écrit avant tout engagement. Le coût total que je compare avec vous intègre la cotisation telle que l'assureur la facture.
Faites relire votre assurance de prêt
Du lundi au vendredi, de 9 h à 19 h, avec une réponse dans la journée. Je vous reçois au cabinet de l'Astrae Center à La Gaude, chez vous, sur votre lieu de travail, en visio ou par téléphone.
L'assurance emprunteur n'est pas obligatoire au sens de la loi, mais elle est généralement exigée par le prêteur. Tout changement d'assurance est soumis à l'acceptation de l'assureur choisi et à l'accord du prêteur sur l'équivalence des garanties. Les résultats du simulateur sont indicatifs et ne constituent ni une offre ni un conseil personnalisé. A.M.B Courtage, SAS au capital de 1 000 €, courtier en assurance (COA), ORIAS n° 25003277, vérifiable sur orias.fr. Règles en vigueur au 22/10/2026, susceptibles d'évoluer.
Sources
Chiffres et règles à jour au 23/10/2026. Sources consultées le 22/10/2026.
Afficher les 13 sources
- Assurance emprunteur : questionnaire de santé, quand est-ce obligatoire ? — economie.gouv.fr, publié le 14/11/2025
- Question écrite n° 14708 sur le questionnaire de santé en assurance emprunteur, et réponse du ministre — Assemblée nationale, réponse publiée au Journal officiel le 21/07/2026
- Assurance emprunteur : quand et comment faire jouer la concurrence ? — ABE Info Service (ACPR, AMF, Banque de France)
- Que savoir avant de conclure un contrat de crédit immobilier ? — ABE Info Service (ACPR, AMF, Banque de France)
- Que faut-il savoir sur le crédit immobilier ? — ABE Info Service (ACPR, AMF, Banque de France)
- Avis du CCSF sur l'assurance emprunteur (continuité de couverture, seuils d'invalidité) — Comité consultatif du secteur financier (Banque de France), adopté le 26/05/2026
- Bilan de la loi Lemoine sur l'assurance emprunteur (communiqué de presse) — Comité consultatif du secteur financier (Banque de France), publié le 15/01/2024
- Rapport du CCSF sur l'équivalence du niveau de garantie en assurance emprunteur — Comité consultatif du secteur financier (Banque de France), publié en 2016
- Avis du CCSF sur l'équivalence du niveau de garantie (liste de critères de place), reproduit par la Banque de Nouvelle-Calédonie — Comité consultatif du secteur financier, avis du 13/01/2015
- Le crédit immobilier (fiche pratique) — Institut national de la consommation (INC)
- Guide de la convention AERAS 2026, diffusé par MFA — MFA, édition 2026 (dépôt légal janvier 2026)
- Assurance emprunteur : la résiliation infra-annuelle ouverte à tous les contrats à compter du 1er septembre 2022 — Previssima
- Loi Lemoine : changement de l'assurance emprunteur — CAFPI