AMB Courtage est un cabinet de courtage en assurance installé à La Gaude (Alpes-Maritimes), dirigé par Sébastien Gagnard, qui accompagne salariés, indépendants, professions libérales et chefs d'entreprise dans le choix de leur assurance prévoyance : arrêt de travail, invalidité et décès.
Pourquoi passer par AMB Courtage® pour votre prévoyance
Un seul interlocuteur, dans la durée. La même personne de la souscription au dénouement du contrat, là où, en banque, le conseiller change souvent tous les un ou deux ans.
Vos proches ne sont pas seuls. En cas de décès, je traite le dossier en direct avec la compagnie et j'accompagne vos proches dans les démarches.
Le choix, pas une gamme unique. J'analyse un nombre suffisant de contrats du marché, parmi les compagnies avec lesquelles je travaille, au lieu des seuls produits d'une maison.
25 ans d'assurance. Dont plus de 20 ans chez l'un des leaders de l'assurance à Nice et dans ses alentours, notamment en prévoyance : je connais ces contrats de l'intérieur.
Arrêt de travail : combien touchez-vous sans prévoyance ?
Sans prévoyance, vous ne touchez en arrêt maladie que les indemnités journalières du régime obligatoire. Un contrat de prévoyance complète cette base sur trois risques : l'arrêt de travail, l'invalidité et le décès.
Si vous êtes salarié. L'Assurance maladie verse 50 % de votre salaire journalier de base, calculé sur vos trois derniers salaires bruts divisés par 91,25. Depuis le 1er avril 2025, le salaire pris en compte ne peut pas dépasser 1,4 fois le Smic (1,8 Smic auparavant). Votre employeur peut compléter, selon votre ancienneté et votre convention collective.
Si vous êtes artisan, commerçant ou profession libérale non réglementée. L'indemnité est égale à 1/730e de votre revenu annuel moyen des trois dernières années, dans la limite du plafond annuel de la Sécurité sociale (48 060 € en 2026). Pour un micro-entrepreneur, le revenu retenu est le chiffre d'affaires après abattement forfaitaire.
Si vous exercez une profession libérale réglementée (médecin, kinésithérapeute, architecte…). L'Assurance maladie indemnise du 4e au 90e jour. Ensuite, tout dépend de votre caisse : certaines prennent le relais, d'autres non.
| Situation (hypothèse) | Indemnité par jour | Pour 30 jours | À partir du 91e jour |
|---|---|---|---|
| Salarié, 2 000 € bruts par mois | 32,87 € | 986,10 € | Inchangé (hors complément employeur) |
| Salarié, 4 000 € bruts par mois | 42,97 € (plafond) | 1 289,10 € | Inchangé (hors complément employeur) |
| Artisan, revenu moyen 40 000 € par an | 54,79 € | 1 643,70 € | Inchangé |
| Commerçant, revenu moyen 60 000 € par an | 65,84 € (plafond) | 1 975,20 € | Inchangé |
| Kinésithérapeute (CARPIMKO), revenu 60 000 € par an | 82,19 € | 2 465,70 € | 55,44 € par jour versés par la CARPIMKO |
| Architecte (CIPAV), revenu 60 000 € par an | 82,19 € | 2 465,70 € | 0 € |
Lecture : le salarié à 4 000 € bruts perçoit environ un tiers de son salaire avant tout complément ; le commerçant à 60 000 €, environ 40 % de son revenu mensuel moyen.
Ce qui a changé récemment. Depuis le 1er septembre 2026, un premier arrêt de travail est limité à 31 jours et chaque prolongation à 62 jours, sauf justification médicale (décret n° 2026-498 du 12 juin 2026). Depuis le 15 octobre 2026, hors affections de longue durée exonérantes, l'indemnisation dérogatoire des arrêts longs passe de 3 ans à 1 an au plus (décrets n° 2026-866 et 2026-867).
Invalidité et décès : que verse la Sécurité sociale ?
En invalidité, un salarié perçoit une pension de 30 % ou 50 % de son salaire annuel moyen des 10 meilleures années, selon sa catégorie ; à son décès, ses proches reçoivent un capital forfaitaire de 4 009 € (service-public.fr, fiche vérifiée le 1er avril 2026).
| Catégorie | Situation | Calcul | Minimum | Maximum |
|---|---|---|---|---|
| 1re catégorie | Capable d'exercer une activité rémunérée | 30 % du salaire annuel moyen | 338,31 € | 1 201,50 € |
| 2e catégorie | Incapable d'exercer une profession quelconque | 50 % du salaire annuel moyen | 338,31 € | 2 002,50 € |
| 3e catégorie | Idem, avec besoin d'une tierce personne | 50 % plus majoration pour tierce personne | 1 636,76 € | 3 300,95 € |
Pour un artisan ou un commerçant, la pension d'invalidité partielle est de 30 % du revenu moyen, plafonnée à 14 418 € par an en 2026 ; la pension d'invalidité totale est de 50 %, plafonnée à 24 030 € par an. Notez le mot « quelconque » de la 2e catégorie : le régime obligatoire raisonne sur la capacité à exercer un travail, pas votre métier.
Au décès d'un artisan ou d'un commerçant en activité, le capital est de 9 612 € en 2026 (20 % du PASS), plus 2 403 € par enfant à charge. Ces régimes de base ne versent pas de rente éducation aux enfants. Certaines caisses de professions libérales prévoient des rentes d'orphelin ou de conjoint, aux montants très variables d'une caisse à l'autre.
Ces tableaux sont des illustrations : vos propres montants dépendent de votre statut, de vos revenus et de votre caisse.
Prendre rendez-vousComment comparer deux contrats de prévoyance ?
À prix égal, deux contrats de prévoyance peuvent indemniser très différemment. Ces clauses changent tout au moment du sinistre :
- La franchise. C'est le nombre de jours d'arrêt non indemnisés par le contrat. Plus elle est courte, plus la cotisation est élevée.
- Indemnisation forfaitaire ou indemnitaire. En forfaitaire, le contrat verse le montant prévu, quelles que soient vos autres ressources. En indemnitaire, il complète jusqu'à votre perte réelle de revenu, ce qui suppose de la justifier.
- La définition de l'invalidité. L'invalidité professionnelle s'apprécie par rapport à votre métier : un chirurgien-dentiste qui ne peut plus opérer est indemnisé, même s'il pourrait enseigner. L'invalidité fonctionnelle s'apprécie sur un barème médical, sans regarder votre métier.
- Les exclusions et limitations. Certains contrats limitent la prise en charge des affections du dos ou des troubles psychiques, par exemple à une hospitalisation préalable. D'autres les couvrent sans condition.
- Le questionnaire de santé. Il conditionne l'acceptation et peut conduire à une surprime ou à une exclusion ciblée. Répondez avec exactitude : une déclaration inexacte peut remettre en cause les prestations au moment où vous en avez besoin.
- Les garanties décès. Capital, rente éducation versée à chaque enfant jusqu'à un âge fixé au contrat, rente de conjoint : le capital règle l'immédiat ; les rentes remplacent un revenu dans la durée.
La convention AERAS et le droit à l'oubli concernent l'assurance de prêt immobilier, pas la prévoyance individuelle.
Prévoyance TNS et professions libérales : les angles morts
Pour un travailleur non salarié, l'arrêt de travail pose deux problèmes à la fois : le revenu personnel baisse et les charges du cabinet ou de l'entreprise continuent. Une garantie « frais généraux » rembourse tout ou partie de ces charges fixes pendant l'arrêt, sur justificatifs, dans la limite prévue au contrat.
À partir du 91e jour, les écarts entre caisses de professions libérales sont importants : outre les deux exemples du tableau plus haut, la CARMF verse une indemnité selon les revenus (brochure APICIL 2026). Je vérifie ces montants auprès de votre caisse avant toute proposition.
Prévoyance Madelin : combien pouvez-vous déduire en 2026 ?
| Élément | Règle 2026 |
|---|---|
| Plafond de déduction | 3,75 % du bénéfice imposable + 7 % du PASS (3 364,20 €) |
| Plafond global | 3 % de 8 PASS, soit 11 534,40 € |
| Exemple : bénéfice de 60 000 € | 2 250 € + 3 364,20 € = 5 614,20 € déductibles au plus |
| Enveloppe | Commune à la prévoyance et à la complémentaire santé ; distincte de celle de l'épargne retraite |
| Contrepartie | Les indemnités journalières perçues sont imposables ; les rentes d'invalidité, de conjoint et d'éducation sont imposables dans la catégorie des pensions |
| Micro-entrepreneurs | Pas de déduction possible |
Pour la part santé de cette enveloppe, voir mutuelle santé d'indépendant. Si votre entreprise dépend de vous ou d'un associé, la question se pose aussi pour l'entreprise elle-même : assurance « homme-clé » et garantie entre associés sont traitées dans la page assurances du chef d'entreprise et du TNS.
Faut-il une prévoyance ? Pour qui, et pour qui ce n'est pas prioritaire
Une prévoyance individuelle est prioritaire si votre foyer dépend de votre revenu et que votre régime obligatoire le remplace mal : travailleurs indépendants, professions libérales, gérants majoritaires, parents de jeunes enfants, personnes qui remboursent un crédit ou font vivre seules leur foyer.
Elle est moins prioritaire si vous êtes salarié et déjà bien couvert par le contrat collectif de votre entreprise : je commence alors par lire sa notice, pour éviter de doubler une couverture existante. Voir mutuelle et prévoyance d'entreprise.
Erreurs fréquentes en prévoyance
L'erreur la plus fréquente : choisir un montant d'indemnité journalière sans le comparer à ses charges réelles, personnelles et professionnelles.
- Prendre un contrat à invalidité fonctionnelle seule quand on exerce un métier manuel ou très spécialisé.
- Ne jamais mettre à jour la clause bénéficiaire et les montants après une naissance, un mariage ou une hausse de revenu.
Comment je travaille sur votre prévoyance
Je pars de votre famille, de vos revenus, de votre statut, de vos charges et de vos contrats existants. La proposition vient au même rendez-vous ou au suivant ; mon conseil est formalisé par écrit, la signature est électronique, et je revois vos garanties chaque année.
Ce que je ne peux pas vous promettre
- Je ne peux pas garantir votre acceptation par un assureur ni l'absence de surprime : c'est l'assureur qui décide au vu du questionnaire de santé.
- Si votre contrat collectif d'entreprise vous couvre déjà correctement, je vous le dirai, même si cela signifie ne rien souscrire.
- Les montants du régime obligatoire et les règles fiscales cités ici sont ceux en vigueur au 22/10/2026 ; ils changent souvent et peuvent évoluer pendant la durée de votre contrat.
Questions fréquentes
Combien touche-t-on en arrêt maladie quand on est salarié ?
À partir du 4e jour d'arrêt, la Sécurité sociale verse la moitié de votre salaire journalier de base, dans la limite du plafond indiqué plus haut : avec 4 000 € bruts par mois, vous l'atteignez déjà.
Je suis artisan : à partir de quand suis-je indemnisé ?
À partir du 4e jour d'arrêt, à condition d'être affilié depuis au moins 12 mois.
Mes cotisations de prévoyance sont-elles déductibles ?
Oui si vous êtes travailleur indépendant hors micro-entreprise, dans le cadre Madelin et dans les limites du tableau ci-dessus. Règles en vigueur au 22/10/2026, susceptibles d'évoluer.
Combien coûte une prévoyance pour un indépendant ?
Il n'existe pas de prix type. La cotisation dépend notamment de votre âge, de votre profession, de vos réponses au questionnaire de santé, de la franchise choisie et des montants assurés.
Quelle franchise choisir pour une prévoyance TNS ?
Le choix dépend de votre trésorerie : une franchise de 90 jours suppose de tenir trois mois avec les seules indemnités du régime obligatoire, qui sont plafonnées et, pour certaines caisses libérales comme la CIPAV, s'arrêtent après le 90e jour.
L'assurance de mon prêt immobilier ne suffit-elle pas ?
Non. Elle rembourse la banque, dans les limites du contrat. Elle ne verse rien pour vos dépenses courantes, ni rente à vos enfants, ni indemnité pour vos charges professionnelles.
Calculons ce que vous toucheriez demain
Réponse dans la journée, du lundi au vendredi de 9 h à 19 h. Rendez-vous au cabinet de l'Astrae Center à La Gaude, chez vous, sur votre lieu de travail ou en visio.
Exemples à titre d'illustration, établis à partir des barèmes publics en vigueur au 22/10/2026 ; ils ne tiennent pas compte de votre situation personnelle ni des compléments éventuels de votre employeur, de votre convention collective ou de votre caisse. Les garanties, exclusions et limites dépendent des conditions générales et particulières de chaque contrat ; l'adhésion est soumise à l'acceptation de l'assureur. Règles fiscales en vigueur au 22/10/2026, susceptibles d'évoluer. A.M.B Courtage, courtier en assurance, ORIAS n° 25003277 (www.orias.fr).
Sources
Chiffres et règles à jour au 23/10/2026. Sources consultées le 22/10/2026.
Afficher les 14 sources
- Code général des impôts, article 154 bis (déduction des cotisations « Madelin ») — Légifrance
- Indemnités journalières (IJ) maladie du salarié (fiche F3053) — Service-public.fr, vérifiée le 01/06/2026
- Pension d'invalidité (fiche F672) — Service-public.fr, vérifiée le 01/04/2026
- Capital décès de la Sécurité sociale (fiche F3005) — Service-public.fr, vérifiée le 01/04/2026
- Arrêt de travail pour maladie : les indemnités journalières de l'artisan et du commerçant — ameli.fr (Assurance maladie), mise à jour le 19/10/2026
- Arrêt maladie : quelle est la durée maximale d'un arrêt de travail à partir du 1er septembre 2026 ? (décret n° 2026-498 du 12 juin 2026) — Code du travail numérique (ministère du Travail)
- L'indemnisation légale des absences pour maladie ou accident (complément employeur) — Code du travail numérique (ministère du Travail)
- Décret n° 2026-866 du 16 septembre 2026 (durée maximale dérogatoire d'indemnisation des arrêts de travail) — Fédération hospitalière de France (texte du décret), publié au Journal officiel du 18/09/2026
- Arrêt de travail : réduction de la durée maximale dérogatoire d'indemnisation — Le Monde du droit, publié le 18/09/2026
- Fiches Régime obligatoire TNS 2026 (indemnités, invalidité, décès des indépendants et des professions libérales) — APICIL, février 2026
- Calcul des indemnités journalières de la Sécurité sociale (plafond de 1,4 Smic) — APICIL
- Professions libérales : quelles sont les indemnités journalières maladie ? — Previssima, mise à jour le 16/03/2026
- Madelin prévoyance : quelle est la fiscalité ? — Previssima, mise à jour le 24/02/2026
- Garanties décès obligatoires des artisans, commerçants et industriels — Previssima