Préparer sa retraite en 2026 : âge légal, bilan et compléments

Comment estimer sa future retraite ?

Pour estimer votre future retraite, partez de votre compte retraite sur info-retraite.fr : commun à tous les régimes obligatoires, il réunit votre relevé de carrière et le service « Mon estimation retraite ». Avant de parler placement, il faut savoir ce que vous toucherez de ces régimes.

• Le relevé de carrière : consultable à tout âge. C'est le document à vérifier en priorité, période par période.
• Le relevé de situation individuelle : il vous est adressé à partir de 35 ans.
• L'estimation indicative globale : envoyée l'année de vos 55 ans, puis tous les 5 ans tant que vous n'êtes pas parti, elle donne une première estimation de votre future retraite.
• Le service « Mon estimation retraite » : il simule à tout âge plusieurs dates de départ, avec les décotes ou surcotes éventuelles.
• L'entretien information retraite : vous pouvez le demander à l'une de vos caisses à partir de 45 ans.

Le moment venu, la demande de retraite se fait en ligne, au moins 5 mois avant la date de départ souhaitée.

À quel âge partir à la retraite en 2026 ?

La loi de financement de la sécurité sociale pour 2026 (loi n° 2025-1403 du 30 décembre 2025, article 105) a décalé le calendrier de la réforme de 2023 pour les personnes nées à partir de septembre 1961 : par exemple, 63 ans et 9 mois au lieu de 64 ans pour la génération 1968. L'âge légal et la durée requise pour le taux plein dépendent désormais de votre date de naissance :

Les départs anticipés pour carrière longue suivent leur propre calendrier, lui aussi modifié : votre caisse de retraite est l'interlocuteur pour les vérifier.

Décote, surcote et rachat de trimestres : combien pèse un trimestre ?

La décote. Au régime général, selon les règles en vigueur en 2026, le taux plein de la retraite de base est de 50 %, et chaque trimestre manquant le réduit de 0,625 point. Le nombre de trimestres manquants retenu est le plus favorable entre ceux qui manquent pour atteindre la durée requise et ceux qui restent jusqu'à 67 ans. À titre d'illustration, 9 trimestres manquants ramènent le taux à 44,375 %. Cette réduction est définitive et entraîne aussi une réduction de la retraite complémentaire Agirc-Arrco.

La surcote. Chaque trimestre civil entier travaillé au-delà des conditions du taux plein augmente la retraite de base de 1,25 % (règle en vigueur en 2026). Elle suppose d'avoir atteint l'âge légal et d'avoir déjà tous vos trimestres.

Le rachat de trimestres. Il est possible de racheter jusqu'à 12 trimestres au titre des années d'études supérieures ou des années incomplètes. Le coût dépend de votre âge, de vos revenus et de l'option choisie ; l'Assurance retraite propose un simulateur dans votre espace personnel.

Cumul emploi-retraite : les règles en 2026 et en 2027

En 2026, un salarié retraité peut cumuler sans limite pension et revenus d'activité s'il a liquidé toutes ses retraites, de base et complémentaires, et obtenu le taux plein.

Sans ces conditions, en 2026, le cumul est plafonné : vos revenus ne doivent pas dépasser le plus avantageux de 160 % du Smic ou de votre dernier salaire, faute de quoi la pension de base est réduite. Pour reprendre une activité chez votre dernier employeur, il faut attendre au moins 6 mois.

Pour les premières retraites qui débutent à partir du 1er janvier 2027, l'article 102 de la LFSS pour 2026 prévoit trois situations :

• avant l'âge légal (par exemple après une carrière longue) : les revenus d'activité sont déduits de la pension dès le premier euro ;
• entre l'âge légal et 67 ans : cumul sans réduction jusqu'à un seuil de revenus fixé par décret (7 000 € bruts par an annoncés), puis réduction de la pension de 50 % du dépassement ;
• à partir de 67 ans : cumul intégral, et l'activité peut ouvrir de nouveaux droits.

Si vous envisagez une activité après votre départ, la date de liquidation compte : elle mérite d'être vérifiée avec votre caisse.

Comment compléter sa retraite : PER, assurance-vie, rente

Une fois votre future pension connue, l'écart à combler devient chiffrable. Trois outils, souvent combinés, permettent de le réduire :

• Le PER individuel : vos versements sont déductibles de votre revenu imposable avant 70 ans, dans la limite de votre plafond. L'épargne est bloquée jusqu'à la retraite, puis disponible en capital, en rente ou les deux. Il est surtout intéressant si votre tranche d'imposition est aujourd'hui de 30 % ou plus.
• L'assurance-vie : l'épargne reste disponible. Après 8 ans, les gains retirés bénéficient d'un abattement annuel de 4 600 € pour une personne seule et de 9 200 € pour un couple (règles 2026). En 2026, les prélèvements sociaux sur l'assurance-vie restent à 17,2 %, alors qu'ils sont passés à 18,6 % sur la plupart des autres placements.
• La rente viagère : issue d'un PER ou d'une assurance-vie, elle vous verse un revenu à vie. Hors PER alimenté par des versements déduits, seule une fraction est imposable : 40 % si vous avez entre 60 et 69 ans au premier versement, 30 % à partir de 70 ans (règles 2026). En contrepartie, le capital converti en rente n'est plus disponible.

Préparer sa retraite, c'est aussi penser à la transmission

Le départ à la retraite est le bon moment pour vérifier ce que recevront vos proches : la clause bénéficiaire de vos contrats, l'âge auquel vous versez sur une assurance-vie (avant ou après 70 ans) et les donations déjà faites changent leur fiscalité. Pour le détail des règles, voir transmission de patrimoine et succession ; si vous recevez une indemnité de départ ou vendez un bien, voir aussi placer une somme importante.

L'étude retraite offerte : comment je travaille

L'étude retraite offerte est un rendez-vous qui sert à analyser votre situation et à identifier des pistes de complément de revenus.

• Nous faisons le point sur votre famille, vos revenus, votre patrimoine, vos projets et votre fiscalité.
• Nous regardons ensemble les documents officiels dont vous disposez, en particulier votre estimation retraite.
• Nous mesurons l'écart entre vos revenus actuels et vos revenus attendus à la retraite.
• Je vous présente les pistes adaptées : PER, assurance-vie, rente.

Si une solution est retenue, j'analyse un nombre suffisant de contrats du marché et je formalise mon conseil par écrit (fiche d'information et de conseil, document d'informations clés), avec signature électronique. Je fais ensuite un bilan annuel de vos contrats.

Je ne remplace ni votre caisse de retraite ni votre notaire. Mon parcours et les compagnies avec lesquelles je travaille : le cabinet AMB Courtage.

Ce que je ne peux pas vous promettre

Trois choses ne dépendent pas de moi :

• Le montant de votre pension. Seules vos caisses de retraite le calculent. Je m'appuie sur leurs documents, pas sur une estimation à moi.
• Des règles stables. L'âge légal a changé en 2023, puis en 2026 ; le cumul emploi-retraite change en 2027. Une décision prise aujourd'hui peut devoir être revue.
• Qu'il faut épargner davantage. Si votre pension couvre vos besoins, l'étude peut conclure qu'il n'y a rien à souscrire, et je vous le dirai.

Questions fréquentes

Demandez votre étude retraite offerte

Je réponds dans la journée, du lundi au vendredi de 9 h à 19 h.

Demander mon étude retraite offerte Prendre rendez-vous