AMB Courtage est un cabinet de courtage en assurance installé à La Gaude (Alpes-Maritimes), dirigé par Sébastien Gagnard, qui accompagne retraités, futurs retraités et indépendants de Nice, de Vence et de tout le département dans le choix de leur mutuelle santé individuelle et de leur mutuelle senior.
Pourquoi passer par AMB Courtage® pour votre mutuelle santé
Le choix, pas une gamme unique. J'analyse un nombre suffisant de contrats du marché, parmi les compagnies avec lesquelles je travaille, au lieu des seuls produits d'une maison.
Un seul interlocuteur, dans la durée. La même personne vous suit d'une année sur l'autre.
La résiliation gérée à votre place. Si vous changez de contrat, je m'occupe de résilier l'ancien.
25 ans d'assurance. Dont plus de 20 ans chez l'un des leaders de l'assurance à Nice et dans ses alentours, notamment en santé : je connais ces contrats de l'intérieur.
Que rembourse la Sécurité sociale, et que reste-t-il à payer ?
La Sécurité sociale rembourse un pourcentage d'une « base de remboursement » fixée par l'Assurance maladie : en 2026, 70 % pour une consultation de médecin, 60 % pour l'optique, les aides auditives et la plupart des prothèses dentaires ; votre mutuelle prend en charge tout ou partie du reste, selon son niveau. La différence entre la base et le remboursement s'appelle le ticket modérateur. Au-delà de la base, ce sont les dépassements d'honoraires ou les prix libres.
Les tableaux de garanties s'expriment souvent en « % de la base de remboursement », Sécurité sociale comprise : « 200 % » veut dire que Sécurité sociale et mutuelle ensemble remboursent au plus deux fois la base.
| Médecin | Base de remboursement | Remboursé par la Sécurité sociale |
|---|---|---|
| Secteur 1 | 31,50 € (tarif fixe) | 20,05 € |
| Secteur 2 adhérent à l'OPTAM | 31,50 € (dépassements maîtrisés) | 20,05 € |
| Secteur 2 non adhérent à l'OPTAM | 23 € (honoraires libres) | 14,10 € |
Ces montants tiennent compte de la participation forfaitaire de 2 € retenue sur chaque consultation. Elle ne s'applique pas aux moins de 18 ans, aux femmes enceintes à partir du 6e mois ni aux bénéficiaires de la Complémentaire santé solidaire.
Contrat responsable et 100 % Santé : qu'est-ce qui est remboursé ?
Un contrat responsable rembourse obligatoirement le ticket modérateur (sauf exceptions, comme certains médicaments à faible service médical rendu) et le forfait journalier hospitalier sans limite de durée ; il ne peut pas rembourser la participation forfaitaire de 2 €, les franchises médicales ni les majorations hors parcours de soins. La quasi-totalité des contrats vendus sont responsables, et ils encadrent certains remboursements (règles en vigueur au 22/10/2026) :
- Chez un médecin non adhérent à l'OPTAM, la prise en charge des dépassements est limitée à 100 % de la base, et doit être inférieure d'au moins 20 % de la base à celle prévue pour un médecin OPTAM.
- En optique hors 100 % Santé, le remboursement de la monture est plafonné à 100 €, et celui d'un équipement à verres simples à 420 €, Sécurité sociale comprise.
Le 100 % Santé regroupe un panier d'équipements à prix plafonnés (plafonds 2026), remboursés intégralement par la Sécurité sociale et le contrat responsable :
- Optique : lunettes de classe A, monture jusqu'à 30 €. Hors 100 % Santé (classe B), la Sécurité sociale ne rembourse que quelques centimes par équipement.
- Dentaire : par exemple une couronne céramo-métallique sur incisive, canine ou première prémolaire, jusqu'à 515 €. Le devis du dentiste doit proposer une alternative 100 % Santé ou à tarif maîtrisé.
- Audiologie : aides auditives de classe I, jusqu'à 950 € par oreille ; la Sécurité sociale rembourse 60 % d'une base de 400 €.
Mutuelle senior : ce qui change à 60, 70 et 80 ans
À 60 ans, la question est souvent le passage du contrat d'entreprise au contrat individuel ; à 70 ans, les postes à regarder en priorité sont l'audition, l'optique et le dentaire ; à 80 ans, l'hospitalisation et la possibilité de changer de contrat. À chaque âge, en contrat individuel, la cotisation dépend en général de l'âge et augmente avec lui.
Mutuelle à 60 ans : le départ à la retraite
À votre départ en retraite, vous pouvez garder la mutuelle de votre entreprise grâce à l'article 4 de la loi Evin. L'assureur doit vous faire une proposition au plus tard 2 mois après la fin du contrat de travail ; vous avez 6 mois pour la demander. Les garanties sont identiques, mais vous payez seul toute la cotisation, sans participation de l'employeur.
| Période | Tarif maximal |
|---|---|
| 1re année | Tarif global des salariés actifs |
| 2e année | Jusqu'à 25 % de plus |
| 3e année | Jusqu'à 50 % de plus |
| À partir de la 4e année | Librement fixé par l'assureur |
Le maintien n'est donc pas toujours la meilleure option à moyen terme : il se compare à un contrat individuel sur plusieurs années, à garanties égales. La mutuelle n'est qu'un volet du départ : voir aussi préparer sa retraite et l'étude retraite offerte.
Mutuelle après 70 ans : audition, optique, dentaire
Après 70 ans, regardez d'abord comment le contrat rembourse l'audition, l'optique et le dentaire. Le 100 % Santé y supprime le reste à charge sur un panier d'équipements ; hors de ce panier, c'est le niveau du contrat qui fait la différence, dans les plafonds du contrat responsable. Pour un adulte, les lunettes sont renouvelables tous les 2 ans.
Si vos ressources sont modestes, vérifiez votre droit à la Complémentaire santé solidaire : pour une personne seule en métropole, elle est gratuite jusqu'à 10 421 € de ressources annuelles, et accessible jusqu'à 14 068 € avec une participation mensuelle de 30 € à partir de 70 ans (plafonds au 1er avril 2026).
Mutuelle après 80 ans : hospitalisation et changement de contrat
À 80 ans et au-delà, vérifiez d'abord les garanties hospitalisation. Changer de mutuelle reste possible à tout âge après un an de contrat ; la vraie question est l'acceptation par le nouveau contrat et ses conditions d'adhésion à votre âge, que je vérifie avant toute démarche.
De nombreuses communes négocient aussi une mutuelle communale ouverte à leurs habitants, souvent sans questionnaire de santé. Elle se compare comme n'importe quel contrat : garanties, plafonds, prix.
Apportez votre tableau de garanties et vos derniers décomptes de remboursement : la comparaison se fait sur vos chiffres.
Prendre rendez-vousComment comparer deux mutuelles : exemples de restes à charge
Pour comparer deux mutuelles, calculez ce qui resterait à votre charge sur vos soins réels, et pas seulement la cotisation. Voici quatre exemples, à titre d'illustration, avec des prix hypothétiques.
| Acte (hypothèse de prix) | Sécurité sociale | Sans mutuelle | Contrat de base | Contrat renforcé |
|---|---|---|---|---|
| Spécialiste secteur 2 non OPTAM, 60 € | 14,10 € | 45,90 € | 39 € (100 %) | 16 € (200 % ou plus) |
| Spécialiste secteur 2 OPTAM, 60 € | 20,05 € | 39,95 € | 30,50 € (100 %) | 2 € (200 %) |
| Couronne céramo-métallique sur 2e prémolaire, 566,50 € | 72 € | 494,50 € | 416,50 € (125 %) | 206,50 € (300 %) |
| Lunettes classe B, verres simples, 500 € dont monture 150 € | 0,09 € | 499,91 € | 299,91 € (forfait 200 €) | 80 € (plafond responsable de 420 €) |
Deux enseignements. Le choix du médecin compte autant que le contrat : au même prix, un spécialiste OPTAM vous coûte beaucoup moins. Et au-delà d'un certain niveau, payer plus cher ne rembourse pas davantage, à cause des plafonds du contrat responsable.
Mutuelle Madelin : la complémentaire santé des indépendants
Un travailleur indépendant hors micro-entreprise peut déduire de son bénéfice ses cotisations de complémentaire santé dans le cadre Madelin, dans un plafond commun avec la prévoyance : 3,75 % du bénéfice plus 7 % du PASS, au plus 11 534,40 € en 2026. Règles en vigueur au 22/10/2026, susceptibles d'évoluer. Le détail est sur la page prévoyance des indépendants ; pour vos salariés, voir mutuelle d'entreprise obligatoire.
Erreurs fréquentes en mutuelle santé
- Laisser passer le délai pour demander le maintien de la mutuelle d'entreprise à la retraite.
- Résilier l'ancien contrat avant que le nouveau soit accepté et en vigueur.
- Refuser le devis 100 % Santé du dentiste ou de l'opticien sans l'avoir comparé.
Comment je travaille sur votre mutuelle
Je pars de vos soins des dernières années, de vos médecins (secteur, OPTAM), de vos projets (lunettes, dentaire, audition) et de votre contrat actuel. Je vous présente une proposition au même rendez-vous ou au suivant, avec une fiche d'information et de conseil. Chaque année, je revois avec vous vos garanties et l'évolution de votre cotisation.
Ce que je ne peux pas vous promettre
- Je ne peux pas vous promettre que votre cotisation n'augmentera pas : l'assureur peut la réviser chaque année.
- Si votre contrat actuel ou le maintien de la mutuelle d'entreprise est plus avantageux que ce que je trouve, je vous conseillerai de le garder.
- Certains restes à charge ne se rachètent pas : participation forfaitaire, franchises médicales et, chez un médecin non OPTAM, dépassements au-delà du plafond légal.
Questions fréquentes
Puis-je changer de mutuelle en cours d'année ?
Oui, dès que votre contrat a plus d'un an, sans frais. Si vous souscrivez un nouveau contrat, le nouvel organisme peut se charger de la résiliation à votre place.
Mutuelle à 60 ans : puis-je garder celle de mon entreprise à la retraite ?
Oui, grâce à la loi Evin, si vous le demandez dans les 6 mois suivant la fin de votre contrat de travail. Les garanties restent les mêmes ; c'est le tarif qui évolue, selon le calendrier du tableau ci-dessus.
Combien coûte une mutuelle senior ?
Il n'existe pas de prix fiable sans devis : la cotisation dépend notamment de votre âge et du niveau de garanties choisi.
Pourquoi un contrat à 300 % ne me rembourse pas plus chez mon spécialiste ?
Si votre spécialiste n'adhère pas à l'OPTAM, le remboursement s'arrête à 200 % de la base, Sécurité sociale comprise, quel que soit le niveau affiché par le contrat. Avant de payer pour un niveau supérieur, demandez à vos médecins s'ils sont adhérents.
Le 100 % Santé, c'est vraiment gratuit ?
Oui pour les équipements du panier, à deux conditions : avoir un contrat responsable, et que le professionnel respecte les prix plafonds. Si vous choisissez un équipement hors panier, le reste à charge dépend de votre contrat.
Ai-je droit à la Complémentaire santé solidaire ?
Cela dépend de vos ressources annuelles et de votre foyer ; les plafonds pour une personne seule en métropole sont indiqués plus haut, dans la partie consacrée aux plus de 70 ans. La demande se fait sur ameli.fr.
Comparons votre mutuelle sur vos soins réels
Je réponds dans la journée, du lundi au vendredi de 9 h à 19 h, et je vous reçois chez vous, au cabinet de l'Astrae Center à La Gaude, sur votre lieu de travail ou en visio.
Exemples et simulateur à titre d'illustration, établis à partir des bases de remboursement de l'Assurance maladie en vigueur au 22/10/2026 et de prix hypothétiques ; ils ne constituent ni un devis ni un engagement de remboursement. Les remboursements dépendent du tableau de garanties et des conditions générales de chaque contrat. Règles fiscales en vigueur au 22/10/2026, susceptibles d'évoluer. A.M.B Courtage, courtier en assurance, ORIAS n° 25003277 (www.orias.fr).
Sources
Chiffres et règles à jour au 23/10/2026. Sources consultées le 22/10/2026.
Afficher les 15 sources
- Loi n° 2019-733 du 14 juillet 2019 relative au droit de résiliation sans frais de contrats de complémentaire santé — Légifrance
- Décret n° 2026-858 du 11 septembre 2026 (plafonds annuels de la participation forfaitaire et des franchises médicales) — Légifrance, publié au Journal officiel du 12/09/2026
- Couverture maladie complémentaire : mutuelle et contrat responsable (fiche F20314) — Service-public.fr, vérifiée le 01/10/2026
- Maintien de la mutuelle d'entreprise après le départ, loi Evin (fiche F20744) — Service-public.fr, vérifiée le 26/11/2025
- Aides auditives : remboursement et 100 % Santé (fiche F34781) — Service-public.fr, vérifiée le 24/08/2026
- Consultations en métropole : vos remboursements — ameli.fr (Assurance maladie), page datée du 02/10/2026
- Lunettes et lentilles : remboursements et 100 % Santé — ameli.fr (Assurance maladie), mise à jour le 13/01/2026
- Prothèses dentaires : remboursements et 100 % Santé — ameli.fr (Assurance maladie), page datée du 04/03/2026
- La complémentaire santé, fiche 22 : la prise en charge en optique — DREES (ministère de la Santé), édition 2024
- Assurance habitation, auto, complémentaire santé : comment résilier son contrat ? — economie.gouv.fr
- Complémentaire santé solidaire : les nouveaux plafonds de ressources 2026 — Previssima, publié le 26/03/2026
- Mon médecin n'a pas signé l'OPTAM : que rembourse ma complémentaire santé ? — Previssima, mise à jour le 30/01/2025
- Madelin prévoyance : quelle est la fiscalité ? — Previssima, mise à jour le 24/02/2026
- Franchises médicales : le plafond annuel passe à 140 euros le 1er octobre — Vidal
- Complémentaire santé solidaire : participation de 8 à 30 euros par mois selon l'âge — JeChange